现金贷一大转型出口：员工贷，到底是不是一个好的模式？
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导语：而最近徐徐火热的“员工贷”，就是一次实行——这个中，有真正的创新，也有乘虚而入。
现金贷被禁锢之后，行业立马呈现了两派。 一派是“裂痕派”，开始探求各类绕过禁锢的方法，并通过“撞线”去摸索禁锢底线； 其它一派是“创新派”，他们在探求新的贸易模式和途径，能切合禁锢，同时可以长足成长。 2018年，两股力气的交织，成为现金贷行业的主旋律。 而最近徐徐火热的“员工贷”，就是一次实行——这个中，有真正的创新，也有乘虚而入。 那么，这个号称风控简朴、背靠场景的贷款模式，会成为主流吗？ 01 巨头试水 克日，有媒体爆出，滴滴创立金融奇迹部，并试水“司机贷”。 现实上，在春节时代，滴滴已开始机关动作。 知恋人士透露，“接下来，滴滴不再对渡水金融营业遮讳饰掩，2018年会重点推进。” “司机贷”是滴滴金融机关的第一款试水产物。 首要模式，就是给滴滴旗下的司机发放贷款。 而今朝，滴滴的司机数目，已多达2100万人，人数基数极大。据媒体报道，今朝滴滴月放款额度高达1亿，至少已放款7亿元。
现实上，开展相同滴滴这种“员工贷”的大公司，不在少数。 早在2016年年尾，富士康就与我来贷相助推出了“员工贷”，针对的是富士康旗下员工。 “富士康的下层员工固然薪资不高，可是却拥有很强的斲丧手段，而且年青的员工，也可以接管提前斲丧的见识。”业内人士陈晓暗示。 相同滴滴和富士棵魅这样的大公司，员工浩瀚，贷款需求兴隆，自然有做“员工贷”的上风和泥土。 而他们选取的方法，除了自建金融之外，也会和一些金融公司相助。 另外，尚有不少金融公司号称推出了“员工贷”。 好比拉卡拉、久金所等。 现实上，员工贷由来已久，并非此刻才有的创新金融产物。 在早期，大部门是企业用于给员工的福利，办理员工一些暂且的资金坚苦。 好比，阿里和腾讯，3年以上的员工可以申请无息贷款，有媒体曾报道金额高到10万-50万。 这个就是纯福利。 但尚有一些公司，是将其视为金融营业。 好比滴滴创立滴滴金融，给司机放款，是为了激活金融板块，除了福利，也有红利的目标。 02 “跑不了”贷款 最近，员工贷的齐集火热，背后是有多个身分在起浸染。 禁锢后，全部的现金贷要求必需有“场景”，员工贷某种意义上说，也算有场景。
好比，司机贷，可划定申请贷款是为了买车辆保险、车辆维修等用途。 “尚有，金融公司去给一家企业的员工提供贷款，这个模式应该算2B，而不是直接2C，这样也可以绕过禁锢。”业内人士称，员工贷这个模式，暂且没有禁锢风险。 因此，才有不少人以为，“员工贷”也许是现金贷转型的一大出口。 除了切合禁锢外，员工贷这个模式的风控，相对要轻易许多。 贷款的风控，无非就是查查对方两项指标：还款手段和还款意愿。 起首，员工的薪资出自企业，“没有任何一家公司比它更能把握贷款者的流水和名誉状况了。”陈晓暗示。 还款手段，一览无余；而还款意愿，也很可控。 员工假如还想继承在公司待下去，必定不敢烂魅账；假如其实不还，还可以直接从他的人为中扣除贷款。 据某金融公司的营业认真人薛锋称，他们与某企业相助的“员工贷”，幻魅账率险些为零。 而另一方面，用户基数也是“员工贷”的一大上风。 陈晓暗示：“此外互联网金融创业公司，还在苦哈哈找用户的时辰，‘员工贷’背后就现成的员工基数。” 而这个模式的可行性，早就获得过验证。 2008年，环球金融危急的时辰，有一家金融公司，却活得出格好。 他们的营业，首要是给香港的菲佣放贷。 在香港，菲佣是很复杂的一个群体。 据香港劳工及福利局局长吸收光先容，截至2017年11月，香港家庭聘任高出36万外佣。 为了打点这个群体，香港拟定了具体的法令礼貌，类型行业。 菲佣来到香港打工，是必要先到中介公司做职业培训后，才气上岗的。 为了打点她们，中介公司会要求菲佣上交护照。 接着，菲佣被布置到各个家庭打工，中介公司还要在个中类型菲佣的举动，而且，人为都不是店主给他们发放，而是通过中介公司发。 值得留意的是，中介手里把握了护照和人为两个重要的筹码。 而菲佣这个群体，一样平常家庭很穷，常常有急需用钱的需求。于是，中介公司开始于金融公司相助，给菲佣发放贷款。 这个模式成长得极好，即即是金融危急，险些都没受到影响。 “现实上，在法令掩护下，这个贸易模式一向保持着高收入、高利钱、低不良，收入不变的状态。”渣打银行前CRO牛佳耕对这个模式颇为赞赏。 “形成闭环，同时风险可控，一个好的贸易模式，就是应该云云自洽的。”牛佳耕称。 风险可控、切合禁锢、无获客本钱，云云看来，员工贷确实是一个很是好的模式和转型偏向。 但在落地之中，却又遭遇坚苦重重。 03 道阻且长 尽量实行者浩瀚，但并非全部人都是恳切一试。
2015年年尾，网上就呈现了拉卡拉“员工贷”的身影。 果真资料表现，拉卡拉的“员工贷”针对付优质白名单企业，仅面向拉卡拉相助企业的正式员工，无需抵押的线上贷款营业。 “你们是只针对白名单企业放款吗？我怎么知道我的公司在不在白名单？”一本财经扣问拉卡拉的营业职员。 “只要是国企、上市企业等优质企业的员工，社保公积金6个月以上，就可以申请员工贷。”拉卡拉贷款营业职员周越称，门槛着实没那么高。 周越称：“之前最高能贷出30万，但跟着政策的变革，今朝额度不会和之前那么高了。” “着实，许多金融公司，说是员工贷，现实上和现金贷毫无区别。”陈晓称，统统都只不外是绕过禁锢的套路。 而当真在实行员工贷的公司，今朝也是坚苦重重。 “相助放贷的金融机构，在局限、资金上都处在忧伤境内。”知恋人士薛锋暗示。 尽量看起来风控可控，但中间放了一个强盛的焦点企业，想分得太多羹，不太也许。 这就是供给商的悲伤。 焦点企业的话语权太强，供给商只能凭借其上。 “许多企业是作为员工福利，给他们放贷的，全部利率要求很是低，年化率还不到10%。”薛峰称。 而这种环境下，金融公司还想红利，就得把资金本钱压到极低。 “跟着禁锢趋严，此刻拿到低本钱的钱，越来越难。”薛锋说。 除了利率薄之外，这个模式想局限化复制，难度也较量高。 起首，你得找到人数浩瀚的大企业相助。 “与小公司相助，万一公司与员工连系骗贷，风险就极高。”一位业内人士暗示。 其它，每家公司、所处的行业都纷歧样，也许在风控上也有所差别。 “对付我们而言，每家公司都要从头去做风控模子，着实操纵本钱很高。”薛锋暗示。 让人不得不忧虑的是，员工贷也许会成为一项“小而美”的买卖，很难局限化复制。 尽量云云，行业内大部门从颐魅者依然以为，这个模式值得去深耕。 “各个公司的风控差异，但偕行业的风控，却极为相似。”一家金融科技公司也正在开拓明金贷产物，其认真人称，他们涉及产物的逻辑，不是针对公司，而是针对行业。 好比，司机贷，除了和滴滴相助，尚有其他的网约车平台，乃至出租车公司等等，都可以相助。 这个2B再2C的贸易模式，尽量红利难，局限化难，但也有不小的想象空间。 2018年，整个斲丧金融行业在禁锢的重压下，将是艰巨的一年。 因此，任何有代价的创新，都值得去实行和深耕。 (应受访者的要求，文中部门人名为假名) （编辑：河北网） 【声明】本站内容均来自网络，其相关言论仅代表作者个人观点，不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利，请及时与联系站长删除相关内容! |
