起底信用卡代偿：部分平台费用是**分期2倍以上

据相识，代偿平台习用的模式分为三种，平台代还、套现贷和名誉卡套现，此次被重点冲击的是“套现贷”模式。不外业内人士也提示，名誉卡代还属于以贷还贷，本就不被银行政策应承，一些行使POS机以虚拟买卖营业等要领套取现金从事名誉卡代还的，数额庞大的还将会触刑。

多个代偿平台仍是运营

“缺钱的私聊我，没有任何用度，不回访，资料简朴，不管年数，不管利害，24小时内到账包你拿钱（请不要一启齿就是几十万，最多一万）。”在一个约300人的QQ群中，名为“有你真好”的网友在招揽名誉卡代偿“买卖”。

11月中旬，银联宣布《关于开展收单机构名誉卡违规代还专项类型事变的关照》（以下简称《关照》），要求当即关停名誉卡违规代还营业，并将开展名誉卡违规代还专项类型事变。一个多月已往了，新京报记者发明，部门名誉卡代偿平台运营仍是。

新京报记者在手机应用市肆搜刮，看到一款名为“还卡易”的APP，简介中称“新用户首笔买卖营业返手续费”“新人注册达标，免费送代价299元POS机一台”。

还卡易APP必要绑定本人身份证和银行卡举办实名认证，还款方法有两种，一是“无卡收款”，指名誉卡提现，无需POS机，直接在线上输入金额，就可以帮用户把本身名誉卡余额提现到储备卡上。其客服职员暗示，这类方法实则是APP帮用户套现，买卖营业会匹配真实商家停止被查。该方法得当多张名誉卡倒着还，手续费为0.6%+2（譬喻10000元手续费是62元）。

另一种还款方法是“我要还款”，操作名誉卡内剩余额度5%-10%，在账单日出来后到最后还款日期时代举办轮回斲丧操纵，只是操作余额帮用户把这期账单延期到下一期账单，平台从中扣0.7%的手续费（譬喻10000元手续费是70元）。不外客服职员称，这种模式在12月4日后暂且差池新用户开放了。

新京报记者以斲丧者身份致电名誉卡代偿市场中份额占比位列前三的小赢卡贷、维信卡卡贷得知，相干营业还照常治理。萨摩耶金融的客服多次拨打都无人接听。

小赢卡贷客服先容，其是作为中间笼络平台，帮用户找到借钱资金，用以送还名誉卡。最高可以提供8万元授信额度，借钱利率最高不高出年化20%，最低9.98%。假设借钱1万元分12期还，一年必要付出利钱998元-2000元。

维信卡卡贷同样是以平台借钱情势代还用户名誉卡，授信额度最高20万元，一样平常按照用户手机、银行卡、身份和征信等多重认证抉择，利钱为不高出年化利率36%，下限不确定。当记者暗示36%的年化利率太高时，客服职员称，这个低于国度“印子钱”尺度。

两家平台客服职员都暗示，若用户对授信额度不满足，申请进程中都可解约。

银联剑指“套现贷”模式

多个代还平台客服职员暗示，平台是合规运营。

那么，违规的界线在哪儿？按照上述银联《关照》，名誉卡违规代还的特点包罗但不限于特定应用措施、移动付出APP操作名誉卡账单日和还款日时刻差，通过违规存储持卡人付出要害信息、体系自动化提倡虚拟买卖营业，以较小的金额举办按期或不按期轮回还款。《关照》同时指出，此种违规营业极易激发持卡人付出信息泄漏、资金丧失等重大风险，乃至引起恶性案件，收单机构该当高度重视。

上述还卡易APP已停息的“我要还款”就是这样的模式，该模式在业内被称为“套现贷”。苏宁金融研究院研究员黄大智向新京报记者举例称，假设有一张1万元额度的名誉卡，本月1日出了9000元账单，还款日是当月21日，在账单日和还款日隔断的这20天里，发生的新斲丧都计入下期账单，由此可以重复把剩余额度1000元套现出来，以耽搁还款日期。持卡人必要付出的仅是套现手续费。

这种模式与在电商平台退货退押金的道理相同。曾在某电商平台事变过的林老师透露，他发此刻平台购物假如不满足商品而退货的话，资金几个事变日后就会打复书用卡，变相送还了部门当期账单。他称，“简朴来说，就是重复行使名誉卡剩余额度去还欠款。”

另外，尚有两种名誉卡代偿模式相对更易领略。零壹研究院院长于百程对新京报记者暗示，一样平常来说，名誉卡代还模式中，除“套现贷”模式外，平台代偿模式是指代偿平台乞贷给用户还名誉卡，之后借钱人不再欠款名誉卡，而是欠款代偿平台，譬喻小赢卡贷、维信卡卡贷；名誉卡套现模式是用户有多张名誉卡，操作名誉卡刷卡斲丧存在免息期的裂痕，轮回刷多张卡来维持免息借钱，譬喻还卡易APP仍在策划的“无卡收款”模式。

“按照之前的司法表明，第三种名誉卡套现是违法举动。而此次银联宣布的类型，针对的违规代照旧第一种‘套现贷’模式。”于百程称。

易观银行业说明师王细梅汇报新京报记者，就名誉卡代还属性而言，从斲丧者或代还平台的角度来看，代还的是名誉卡斲丧账单，属于斲丧金融领域；但从银行角度来看，斲丧账单自己就是应还贷款，名誉卡代还可以领略为以贷还贷，这在银行一样平常环境下政策是不应承的。

部门代还平台手续费是银行分期费数倍

值得留意的是，和名誉卡分期对比，小赢卡贷、维信卡卡贷等平台代还名誉卡的用度相对更高。

新京报记者通过多家银行官网、客服、客户端等渠道相识到，银行名誉卡分期手续费一样平常采纳分期收取和一次性收取方法，期数越多，均匀每期的费率越低。譬喻中信银行名誉卡分期利率，12期为0.73%；浦发名誉卡分期利率，12期为0.74%；建行名誉卡账单分12期利率为0.6%；招行名誉卡账单分12期利率为0.66%。

举例计较，假设一张中信名誉卡10000元账单分12期，年化利率相等于8.76%，手续费合计为876元，比小赢卡贷一年最低998元的利钱费还要少122元。换句话说，小赢卡贷、维信卡卡贷贷款最高利率20%、36%已是中信银行卡年化利率的2-4倍。

固然也有像还卡易这样代还10000元只收62元的平台，但一位征信业从业人士提议，斲丧者假如当期无法足额送还，只管选择分期，找代还则很也许有影响，“你一样平常要10笔、20笔乃至更多次斲丧才会累计欠款1万元，但通过套现也许3、5笔就取出来了，这会引起禁锢的留意。”

该人士还称，近期禁锢在整改违法举动，查得很严，已经封了不少名誉卡代还APP，斲丧者也要鉴戒。

（编辑：河北网）

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