从打个车，到开个户：Go-Jek点燃印尼银行业的厘革之火

原问题：从打个车，到开个户：Go-Jek点燃印尼银行业的厘革之火

编者按：本文作者Erwida Maulia，原文问题Go-Jek sparks an Indonesian banking revolution。

9个月前，Wawan Suwandi成为印尼网约车公司 Go-Jek的一名摩托车骑手，同时也拥有了人生中第一个银行账户。

“在那之前，我一向认为没须要在银行开户，”30出面的 Suwandi说，他的事变范畴首要在雅加郊区达唐格朗，这里也是他从小长大的处所。

Go-Jek公司帮 Suwandi开了银行账户，这样一来，他的顾主就能直接通过 Go-Pay电子钱包举办电子付出。“有些司机照旧更乐意收现金，但我以为那是由于他们不肯意接管奇怪事物。Go-Pay（让买卖营业）更便捷，”Suwandi说。

有了银行账户后，Suwandi 就能操作智妙手机轻松治理银行营业。不只云云，Suwandi透露，评分高的 Go-Jek司机还能享受其余厚待。譬喻，有几家银举动 Go-Jek司机提供按揭贷款或存钱介入麦加朝圣的机遇。“固然方才插手 Go-Jek的司机步队，但我很等候能尽快享受到（那些厚待）。”

除了 Suwandi，尚稀有百万印尼人也和他一样，在 Go-Jek等“新经济”公司的辅佐下，近期拥有了人生第一个银行账户。印尼有相等大一部学生齿没有银行账户，但智妙手机和操纵轻盈的付出 APP却在他们中间快速遍及，其渗出率让该国传统银行业瞠乎其后。

跟着企业纷纷将眼光转向印尼复杂的无银行账户群体，该国的电子付出市场正变得越来越拥挤。（图片拍摄：Akira Kodaka）

对印尼人和该国的经济而言，这是好动静。天下银行将金融处事的遍及视为消除贫穷和不服等的“重要本领”。“金融处事一旦遍及，人们就能为家庭需求存款、乞贷做买卖或应对突发状况，”天下银行行长金墉（Jim Yong Kim）4月暗示。

电子付出在印尼这个东南亚最大的经济体崛起，随之而来的是庞大的商机。显然，环球的大型科技公司和风投基金并没有错过这一谍报，开始将数十亿资金砸向印尼的电子付出公司。而 KKR 团体、华平投资（Warburg Pincus）、红杉成本（Sequoia）等美国投资公司和谷歌、阿里巴巴和腾讯等科技巨头的入场让印尼电子付出和其余金融科技行业的竞争进入了白热化阶段。

摩根斯坦利（Morgan Stanley）在5月宣布的一份陈诉中暗示，印尼的生齿布局（一半生齿年数在30岁以下）和该国不绝晋升的互联互通性吸引着外洋资金不绝涌入。

“已往三年里，Go-Pay、Grab和 Doku（印尼最大的电子付出供给商）等科技公司明显加大了对该规模的投资，”摩根斯坦利指出。“个中有些公司一向在跟进相干技能，我们信托，他们取得乐成只是时刻题目。”

印尼仍有9500万成人至今既未在传统金融机构开户，也不行使电子钱包。按照天下银行的统计，印尼是环球第四大无银行账户生齿的国度，紧随中国、印度和巴基斯坦之后。不外，自2011年以来，已有越来越多的印尼人在银行开户，截至2017年，拥有银行账户的人已包围印尼成年人总生齿的49%，对比2011年上升了29个百分点，远远超出环球均匀程度。

在数字上升的背后，当局针对贫穷家庭提供的社会福利项目也提供了助力。已往，津贴是通过邮局以现金方法发放的。但自2015年以来，当局改为通过银行转账渠道提供津贴。这是印尼总统佐科·维多多提倡的“无现金社会”行为的一环，他们的方针是：在来岁内，印尼的金融体系将包围该国75%的生齿。

可是，印尼的大大都银行如故首要依赖实体分支机构来成长新客户。而印尼有17000余个岛屿，个中的很多欠发家和偏远地域得不到银行处事。该国最大的贷方银行——印尼人民银行，乃至将货车和船只改革成“移动分行”，向偏远地域提供处事。

这就成为了 Go-Jek和 Tcash等灵巧新公司的切入点。在印尼，拥有手机的人数远远高出拥有银行账户的人数，而印尼最大的两家电子付出公司充实操作了这一点。2016年，印尼的手机用户数目到达3.85亿，远远高出该国2.6亿的生齿总量，这是由于很多人拥有多部手机。按照eMarketer的数据，客岁印尼的智妙手机用户数目已经到达了6700万。

在印尼的多半会中，越来越多的人开始行使智妙手机，而交通拥堵的征象日益严峻。在这样的配景下，印度尼西亚四大创业“独角兽”公司之一的Go-Jek敏捷成长，它从最初的摩托车租车处事成长出了其余种种处事——食物和包裹的配送，以及洁净工、美容师和推拿师的预约上门处事。它的应用措施已被下载高出9600万次。今朝，与该公司相助的司机高出100万名。

2016年4月，跟着 Go-Pay的推出，Go-Jek开始涉足金融技能规模。电子付出的便利性为他们吸引了复杂的用户群，而且用户还在不绝增进：Go-Jek每月的1亿笔买卖营业中，有一半都是通过Go-Pay完成的。

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雅加达南部传统市场的一处售货摊位此刻提供电子付出选项。（拍照：Akira Kodaka）

与此同时，Tcash在其母公司——国有电信 Telekomunikasi Selular（又称 Telkomsel）的复杂收集上运营。该公司是印尼最大的移动运营商，制止6月，它已拥有1.78亿用户。

97％的印尼移动通讯用户回收预付费打算。Telkomsel 与遍布世界的小型电信售货亭成立了恒久相助相关，通过它们贩卖通话时刻和数据包。Tcash将这些售货亭招募为本身的署理商，以此为人们提供一种新的方法来付出每月账单，举办摩托车分期付款和其他处事转账。

“在印度尼西亚的每个墟落......无论是山区照旧农村，都有小我私人或小型售货亭出售电话卡，” Tcash首席执行官 Danu Wicaksana 暗示。“险些每小我私人都必要隔两、三周阁下购置一次通话时长。而 Tcash可以对这些售货亭加以操作。”

约莫十年前，印尼最大的私营银行中亚银行和国有银行曼迪利银行率先刊行了第一批电子钱币。印尼的三大移动运营商--Telkomsel、Indosat和 XL Axiata 紧随厥后。

（编辑：河北网）

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