外部狂欢，内部焦急，金融科技的倒闭危急

导语：金融科技公司创建之初以处事互联网金融客户为主，但跟着互联网金融禁锢趋严，越来越多的金融科技公司将银行等传统金融机构视为本身将来的焦点客户。

跟着各大银行2018年报频仍说起金融科技，金融科技公司存眷度再次进步。金融科技公司创建之初以处事互联网金融客户为主，但跟着互联网金融禁锢趋严，越来越多的金融科技公司将银行等传统金融机构视为本身将来的焦点客户。

从需求端来看，处事银行确实是一个很是智慧的选择。

起首，银行数目多。银监会数据表现，制止2018年12月尾，中国有4588家银行业金融机构，这个中国有大型贸易银行6家，股份制贸易银行12家，民营银行18家，都市贸易银行134家，农村贸易银行1427家。

其次，银行IT支出高。据IDC数据，2017年中国银行业IT投资局限1014亿元，估量2020年到达1351亿元。

最后，银行正在起劲成长金融科技。金融科技已成为银行财报的标配，银行正加大金融科技投入，组建金融科技部或创立金融科技子公司，外部相助成立创新尝试室。据亿欧金融不完全统计，招商银行2018年报说起金融科技次数最多，共70次；其次为建树银行，共54次。

一、处事银行实际很骨感，内部很焦急

智慧的选择未必会有一个好的功效，抱负很饱满，实际很骨感。

聚焦银行客户大偏向没题目，但在处事进程中碰着的一个很大题目是难以局限化输出处事。怎样大量触达银行客户？怎样快速推进？怎样镌汰定制化时刻？怎样镌汰驻场职员？

最近，与很多金融科技公司雷同之后，发明各人内部都较量焦急。处事银行周期长、投入职员多、敦促慢，作为创业公司“耗不起”。这让我想到了FT Alphaville作者Izabella Kaminska曾提出的金融科技公司生命周期概念。一家典范的金融科技公司生命周期可总结为八个阶段：

第一阶段，金融科技初创公司通过提炼信息技能要领中的工程逻辑来缔造一种器材，并试图单干；

第二阶段，金融科技初创公司意识到获取客户长短常坚苦和昂贵的，其缔造的器材要么难以扩大局限，亦可能该器材自己会带来一些预料之外的风险及活动性题目；

第三阶段，金融科技公司试图把这个器材售卖给银行，银行不想错过下一个新观念/风口，两边一拍即合；

第四阶段，银行暗示，出于社会或合规等缘故起因，这个器材必要做一些“微调”；

第五阶段，金融科技公司做出让步，再次试图将此器材售卖给银行；

第六阶段，银行暗示，这个器材忽略了其他身分，金融科技公司还需做些窜改；

第七阶段，金融科技公司再次让步，按照银行的需求，选择与银行相助开拓、调解此器材；

第八阶段，金融科技公司休业或被吞并……

二、单枪匹马处事银行的非第一梯队金融科技公司将面对倒闭危急

正如前文所说，金融科技公司在处事银行进程中碰着了很多坚苦，同时也面对收入的天花板。因此，亿欧金融以为，对付很多非第一梯队的金融科技公司来说，假如选择单枪匹马处事银行将也许面对倒闭危急。

起首，金融科技公司也许面对资金链断裂风险。今朝，很多金融科技公司业务收入都在5000万元阁下乃至更低，企业自我造血手段不敷，首要依赖融资来维持企业策划。固然金融科技赛道一向深受投资机构青睐，但因为成本严冬影响且投资者渐趋理性，资金向第一梯队企业聚积，其他企业融资愈加坚苦。

CB insights数据表现，2019年Q1中国金融科技公司融资频数为29，融资金额共计1.92亿美元，降至五个季度新低。对付很多依赖融资维持策划的企业来说，将也许由于融不到资面对资金链断裂的风险。

其次，金融科技公司难以快速、大量触达银行客户。今朝，很多金融科技公司都在雇用有银行从业履历的职员，辅佐其触达银行客户，虽有结果但不佳。银行一向在金融行业金字塔的顶端，内部层级相关严酷。金融科技公司在触达银行客户时辰，必要一家家探求人脉，然后从底层向上层一层层推进，才气找到焦点决定职员，盼望很是迟钝。

当前，金融科技处事银行的市场照旧一个“买方市场”，统一家银行多家金融科技公司在竞争，市场情形很是剧烈，越发大了推进难度。曾有金融科技公司职员苦笑说，“吃了无数顿饭，喝到胃穿孔，才谈成一个银行客户”。

最后，处事周期长、本钱高，每年仅能深度处事几家银行。从成原来看，银行需求多为定制化需求，边际本钱难以低落，局限化效应难以展现。从时刻来看，触达客户是处事的拍门砖，受限于银行定制化需求，纵然曾处事过银行客户，也必要按照此银行需求举办定制化开拓，一样平常为3-6个月。同时，思量到安详性题目，金融科技公司必要驻场办公并举办私有化陈设，这必要投入大量员工专注一个项目。

今朝，金融科技公司均匀员工局限在200人以下，假如凭证技强职员占比80%计较，共160人，一年最多能深度处事20个银行客户。从客单价来看，金融科技公司话语权较弱，分佣模式较少，首要收取开拓费、安装费和维护费，方向一次性收费，均匀客单价200万元阁下。乐观来看，不思量可否触到达银行客户，一家200人的公司假如只处事银行，其职员所能得到的最大收入为4000万元（20个银行客户×均匀客单价200万元）。对付金融科技公司来说，这样的收入是难以维持一家200人公司的策划。

通过以上说明，各人可以发明，初创金融科技公司假如没有足够的资金、银行资源和技强职员，真的和银行“耗不起”。

三、选择与银行IT处事厂商相助是金融科技公司不错的选择

金融科技公司真的是绝路一条了吗？未必。

金融科技公司的上风是什么？技能。

劣势是什么？穷乏银行客户。

金融科技公司真的必要亲身上阵处事银行客户吗？在此情境下，我以为是否认的。挥霍很多的时刻去触达银行客户，不如专注于技能研发，将触达交给更有履历的人。

谁是更有履历的人？

（编辑：河北网）

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