2019中国金融科技产业峰会|何阳：《数字普惠金融发展白皮书（2019年）》

2019（第二届）中国金融科技财富峰会于10月31日在北京国际集会会议中心正式开幕，怎样更好操作信息技能优化普惠金融成长方法、扩大金融处事包围范畴、晋升金融处事便利性和可得性越来越成为成长数字普惠金融的要害。为此，本届峰会专门配置的“数字普惠金融”分论坛于11月1日在北京国际集会会议中心正式进行，中国信息通讯研究院云计较与大数据研究所金融科技部副主任何阳对《数字普惠金融成长白皮书（2019年）》举办了深度解读。

尊敬的那里长、肖院长、Sofie密斯，感激各人的支持，各人下战书好！作为本次勾当主办方的代表，很是侥幸请到存眷数字普惠金融专家齐聚一堂，一路看我们这个白皮书的先容。白皮书在前排能看到已经打印出来，分五方面先容：数字普惠金融概述、数字普惠金融基本前提、成长模式、风险与挑衅及提议。这是整个白皮书总体的架构。

观念界定，适才肖院长有很是深刻的理论系统和完备的界定，从处事工具来看，包罗中小微企业、三农、城镇低收入人群等，处事工具明晰。提供的处事，包罗银行信贷处事等。非银行的包罗第三方付出、收集信贷、互联网保险等。

特点：金融各人能领略，普惠夸大包围地区普及，处事本钱更低廉、处事工具更广泛。

数字普惠金融要素，各人有必然的共鸣，第一数字普惠金融是海涵的。最开始时我们在翻译对付普惠金融界说时，有一个说法叫“海涵性金融”，海涵是数字普惠金融很是重要的特性；第二是全面性，提供足够富厚的产物和金融处事；界线性，在数字技能加持之后，数字普惠金融在传统金融处事基本上，更利便、更低成当地被用户得到；可一连性，适才肖院长讲得很是多，从模式上，从最终成长的担保上很是夸大可一连性。

从成长系统上的起源思索，必要国度当局、处所当局、禁锢机构，运行机制、主体机构，有金融机构主体、科技企业主体。为什么金融科技峰会会有专门的数字普惠金融论坛？在我们看来数字普惠金融是金融与科技融合很是典范、很是有成长空间，社会代价、经济代价的规模。我们要算大账不能只算经济帐，数字普惠金融算了社会帐、经济帐、社会帐三种缺一不行。第三方付出、互联网迎接、理财、保险。

基本前提，这是白皮书重要的内容。前面举办起源先容，包罗以下几类：政策支撑的前提，就是顶层计划。在2013年时，十八大三中全会正式提出成长普惠金融。而到2015年时，国务院专门出台《推进普惠金融成长筹划（2016-2020年）》。G20峰会时，前面高朋讲话提到，包罗Sofie密斯，专门提出数字普惠金融高级原则。到2019年，国度五年筹划到来岁是收关之年，真正实现普惠金融的方针，出格跟着近几年来云计较、人工智能、区块链融合技能的成长，它们给普惠金融落地插上了同党，奠基了一个很是好的基本。

其它，我们讲的前提不只是底层计划尚有详细的前提，包罗央行的钱币政策。本年以来，央行在定向将本有许多政策，专门指向中小微企业，像三农这些普惠的规模，尚有财务部财税政策，以及工信部的财富政策。适才跟那里长讲述事变知道，财务部、工信部重点对财富和成本融合，包罗中小企业融资，个中很是重要的一部门内容，讲怎么推进财富侧，中小企业、创新企业与成本的对接。

前面更多从单一规模对应去讲差异部委负担的职能，前面说了数字普惠金融是一个很是典范的金融科技跨规模的偏向，它必要多部委、多部分连系的协同。包罗工信部、银保监会等多部委协同。

筹划顺遂之后必需回到焦点技能就是数字技能。我们国度在这方面走活着界前面，我本人侥幸地进入北京试点项目，本年我一向去埃及、南平静洋介入国际集会会议，我们很是有底气地说，我们国度数字基本奠基了数字普惠金融很是好的态势。各人也许感觉到，手机终端、智妙手机，基于终端的移动应用。这些很是好地助力或奠基成长数字普惠金融的基本。

我们可以看到一些数字，从移动电话遍及率，智妙手机遍及率，我们靠近乃至高出许多发家国度的程度。

再看我们的收集，从工信部角度讲数字普惠金融，除了推进产融团结，要奠基整个收集通讯的基本。收集局限，互联网遍及率，光纤宽带遍及率很是好地奠基了数字普惠金融的基本。

我最开始打仗数字普惠金融斐济项目时，第一回响是电信收集政策发生的遐想，偏处事。那里长较量认识这个词，各人感觉已经很是深刻的是提速降费。这几年物价一向在涨，只有一个对象没有涨反而在低落，就是话费。我本身认为三年前耗费比此刻贵一些，此刻更自制了。国度在提质降费，在宽带收集参与对处事商有要求，进步处事。在海外电信收集是民营的，不像中国三大运营商是国有企业。在推进收集基本办法成立时，海外许多大的运营商是思量经济代价，以是在许多偏远山村不会布网。乃至我们去过一些国度，也许还在3G、4G期间，昨天我们已经启动了5G。正是因为这样的配景，很长时刻我们专注于电信规模，知道三大运营商在我们国度对象部地域建网从来不思量经济本钱，凭证国度硬性要求，有村村通工程，村村通工程除了公路要通就是收集要通。适才提到蔚县，从北京穿过大别山已往，它的收集信号很是好。包罗适才讲到电商的模式，假如没有网、没有手机，再好的模式也没有实现的基本。

4G收集深度包围城乡，建树天下最大的4G收集。这些都是数字普惠金融的基本前提。

新一代信息技能发杀青长，从连续可一连性角度看，假如放贷款，提供金融处事的本钱，在传统模式上，是人工的可能传统的高要求门槛的环境下，很难实现普惠。很早的时辰，此刻银行都是5万起售的，有几多人凭证这个门槛购置金融产物？有余额宝、P2P推出之后，也许10元、100元都可以通过理财得到收入。这自己它的焦点驱动是我们在当前云计较、大数据、人工智能新技能的应用之下，低落金融处事的本钱，进步了金融处事的可得到性。

这块是我们一向专注的规模，大数据、人工智能、区块链等。

社会经济前提，要成长普惠金融，有了技能、收集、手机终端作为基本，很重要的要有较量完美的征信系统，将征信系统作为数字普惠金融焦点的方面。要将我们的金融处事遍及下去，对应的应该是整个百姓的、国度的征信系统的成立。在这块，据我所知，已经做了许多工作。在这中间事物是逐渐成长变革的工作，互联网、P2P很火，客岁引起一些暴利变乱，反过来刺激我们逐渐完美百姓征信系统。有许多几何网贷、小贷不买通，一小我私人借许多，深圳专门出台针对网贷平台的小我私人征信名单。不再也许拿着一小我私人身份证借许多钱，通过网贷实现征信的题目，国度打点起来。金融是风险很高的行业，即便讲普惠金融也要担保不能呈现很大的金融风险，这是一个条件。

（编辑：河北网）

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