盛宴与妖魔化，揭秘现金贷不为人知的实情

英国闻名作家狄更斯，从小就糊口在饱受印子钱糟蹋家庭里，父亲乃至因此入狱。于是他在《双城记》里写下了：“这是最好的期间，这是最坏的期间；人们眼前有着百般事物，人们眼前一无全部；人们正在直登天国；人们正在直下地狱。” 150 多年前的话，此刻用来描写当下互联网现金贷再贴切不外。

从未有过这样一个行业，在降生之后营劳绩长云云迅猛，但同时又背负着云云多的争媾和杂音。互联网流量与对资金渴求的美满团结，犹如开挂一样平常敏捷攻城略地。趣店之后，包罗拍拍贷、和信贷、融360、大家贷等多家互金创业公司列队上市，互联网金融进入到亘古未有的成长飞腾期。但另一方面，高额的利钱饱受指责，趣店风浪以超出人想象的速率伸张，市值暴跌 200 多亿，现金贷惹火烧身。一时刻大家自危，现金贷整个行业进入了冰火两重天的田地。

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利率两重天，嗜血和本心的差距在哪？

在《华尔街:款子永不眠》里，道格拉斯饰演的金融大鳄戈登·盖柯说“贪心就是美德”。“此刻看来，（贪心）这是正当的了。”

高额的贷款利钱一向是现金贷最受指责的痛点。着实不只仅是此刻，回溯汗青，印子钱一向都是受官方和民间牵制。天下上最早的法典，巴比伦时期《汉谟拉比法典》就划定谷物借贷最高年利率为33.33%，银子贷款最高年利率为20%。罗马共和国时期，公元前 443 年颁布《十二铜表法》，借贷最高年利率限制在8.333%。到罗马帝国时期， 2 世纪法定借贷利率上限为12%。

古希腊哲学家柏拉图、亚里士多德以为，放贷收取利钱与偷盗无异，既不合乎道德，也是犯科的。古罗马哲学家加图更直接：“收取利钱就是行刺！”

一辈子饱受借贷糟蹋的革命导师马克思，连女儿伤风都没有钱医治，只能眼睁睁看着她死去，他在成本论中引用邓宁格的话，对成本大加鞭笞：“在一有恰当的利润，成本就会很是胆壮起来。有20％,就会生动起来；有50％，就会引起起劲的冒险；有100％，就会使人掉臂统统法令；有300％，就会使人不怕犯法，乃至不怕绞首的伤害。假如动乱和纷争会带来利润，它就会勉励它们。”

马克思同道假如活到此刻，看到此刻现金贷的成长，预计气得要晕厥已往。在我们走访的现金贷的从颐魅者中，个中有一个小平台创颐魅者汇报我们，他们传闻过的最浮夸的年化到达1000%，尚有日利率1%的天价罚息。可是并非全部的平台都是云云。

在深圳光亮本身创业做小买卖的张小姐，在接管南七道（ID:nanqidao）访谈时称，本身因紧张用钱，在某小型借贷平台，提交小我私人资料和支属伴侣的接洽方法后，得到 7000 元的审批额度。然而打到卡里的，只有 5500 元，单是平台扣除的处事费/手续费就高达借钱的21.4%。另外每月还会特殊发生打点费百余元，最终还款总额约 9700 元，如折算为年化利率则在122%阁下。当被问及借钱前是否明晰这些收费类目时，她说，“条文很长，不等看完APP页面就逾期了。其时我着急用钱，就直接点了我赞成”。

但并不是全部的现金贷款都叫“现金贷”。除了小额、短期、高利率的现金贷以外，银行名誉卡、微众、蚂蚁、乐信都提供大额、恒久、低利率的现金分期处事，利率都在18%阁下。

今朝包罗蚂蚁金服等大平台的日息范畴大多从万分之三到万分之五，新浪有借尽量日息偏高，年利率在34.2%，低于36%的红线。也有一些平台利率更本心，好比海内银行名誉卡的分期年化利率就在18%阁下，海内最早机关互联网分期斲丧的乐信，假如按代价 2999 的手机分 12 期购置，月供276. 67 元，年化利率也仅在19.2%，比拟起来显得很没野心。

着实利钱坎坷的要害点在于回款的风险的节制。定时还款的人越多，欠钱不还的人比例越小，风险越低，利率就会响应变低。可是，怎样筛选这些人，就成了一样技能活。并不是全部人都能做的。大公司在这方面，因为之前有过大量的用户、买卖营业数据，相对来说，较量轻易判定用户的诚信度与斲丧手段。

但即便云云，成立了芝麻名誉和腾讯征信的阿里腾讯，在借钱方面都较量审慎。微粒贷仍回收白名单约请机制，主动授信客户数约 9800 万。而蚂蚁借呗门槛也较量高， 1000 万的用户数目，只占了付出宝4. 5 亿用户的2.2%。

简朴来说就是，能跟马云、马化腾借到钱的人，烂魅账的也许性都较量小。但对付平凡中小公司来说，这个风险就不行控了，独一办理的步伐，就是通过大量放贷，用收得返来的高利钱，来冲抵收不返来的欠账。这就肯定导致，利钱会呈现南北极分化。大平台的考核严，但利钱较低，而小平台相对松弛，但利钱高居不下。

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幻魅账背后的亿万的财富链

罗敏之条件到的假如幻魅账要不返来，也不会催收，就送给他们当福利了。这显然是一个笑话，负债不还，不只有催收，还会有像百口桶一样的催罢本领等着你。可是，催收也是完全分化成了两个差异的极度。

在许多据说和想象中，催收行业的人都是带着墨镜、拎着赤色油漆桶的黑社会。不行否定，这反应了部门究竟。可是跟着行业管控增强，催收也在逐渐正规化。今朝现金贷的公司一样平常会设立电话催收部分，但更多是会交代给专业的催收公司来做。

深圳某催收公司的首创人和南七道（ID:nanqidao）雷同时说，催收已经成了互联网金融的一个重要环节，独立成了一个财富，他此刻一年可以做到好几个亿的流水。利润也有好几万万。海内做得最大的催收公司年流水在 10 亿阁下。

可是催罢本领并非像坊间传说的那样只有暴力。催收公司一样平常局限在从几百到数千人不等，会在世界各地配置催收岗。拿到幻魅账资料后，会先操作大数据分等定级，明晰催收的先后次序及响应计策。广泛的方法就是电话、短信、授函和上门。

个中，接办资料80%的接洽方法都是无效的。这时就会通过技妙本领举办修复，从头联结到欠款者，奉告欠款效果。在催收计策上也纷歧样，好比当事人不还钱，那么催收针对年数差异处理赏罚， 90 后的找怙恃， 80 后的找兄弟姐妹， 70 后的找后世。

（编辑：河北网）

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