区块链技术将如何重塑住房按揭市场？

区块链技能也许会从基础上改变斲丧者购置衡宇的进程，以及金融机构处理赏罚按揭贷款的方法，进而消除买卖营业进程中的本钱和摩擦，建设自作掩盖的买卖营业记录，并促进险些即时的结算。

环球住房按揭贷款市场预计有31万亿美元的市值。66%的美国人有房贷，而在英国和中国，这个比例高达70%。住房按揭贷款是金融市场的一个构成部门，对环球很大一部学生齿来说，这个营业都是本土化的。

按揭贷款的均匀交割本钱凡是在房产价值的2%至5%之间，包罗经纪费、贷款发放费、承销费、判断费、状师费等等。这意味着，对付一套25万美元的屋子，买家必要付出5000至12500美元才气得到按揭贷款。

按揭贷款的进程是高度齐集的，中间充斥着中间商，他们每小我私人都在总本钱中增进本身的加价—这是区块链可以处理赏罚的美满方针。

普华永道的一份陈诉称:

区块链技能也许会从基础上改变斲丧者购置衡宇的进程，以及金融机构处理赏罚按揭贷款的方法。详细来说，这项技能可以消除买卖营业进程中的本钱和摩擦，建设自作掩盖的买卖营业记录，并促进险些即时的结算。

穆迪暗示，在房产按揭市场，基于区块链的应用措施每年节减的本钱也许高达17亿美元，巴克莱(barclays)前老板安东尼?詹金斯(Antony Jenkins)以为，节减的时刻也许同样重要:

“跟着时刻的推移，你会看到诸云云类的工作，好比，在10分钟内发放按揭贷款，你会看到在两分钟内发放名誉证”

但这些说法有多实际?区块链简直切影响会在那边?

典范的按揭申请措施

今朝的按揭贷款申请流程严峻依靠纸张、劳动麋集型、耗时且昂贵。这在很洪流平上是因为很多第三方处事提供商都参加了这一进程，好比丈量师、状师、信贷机构和产权左券办公室。

当买方和卖方赞成房产买卖营业,买方将从他们的银行申请按揭贷款,个中包罗提供银行对账单等几项文档证明收入,现有贷款信息(如合用),赞成一个外部名誉陈诉公司体例的名誉陈诉。

为了确定预计的贷款金额，银行还会接洽判断人举办起源的工业评估，然后按照从买方和多个第三方得到的信息开始信贷审批措施。

接下来，银行将与卖方所述的土地注册处确认工业全部权。一位判断人被要求做最后的物业估价，以便它能与被核准的信贷金额交错查对。

然后，银行可以将其抉择关照买方和其状师，然后就签定按揭贷款协媾和按揭契据作出布置。签定文件后，银行开始提取资金，并关照土地注册处服务处更新左券。在美国，这个申请进程也许必要30到60天的时刻才气完成。

按揭申请进程中的瓶颈

传统的按揭申请流程导致3个首要题目:本钱增进，处理赏罚时刻延迟，缺乏透明度。

今朝的买卖营业流必要信贷机构的第三方投入，以辅佐评估贷款资格，承销商计较并确保抵押贷款提取的精确性，观测者提供最新的房地产估值，状师草拟法令文件，产权办公室确认和更新全部权。

这些职能中的每一个都也许必要一个复杂的打点团队来处理赏罚现实的文书事变。2015年，普华永道(PWC)陈诉称，“按揭贷款均匀申请文件有500页，这个数字连年来呈上升趋势，而不是降落。” 有一些机构的陈诉以为牵扯的文件也许多达2000页。

每一笔买卖营业通过的中介都将增进1%到2%的物业本钱。不只仅是增进的用度，他们每个脚色还增进了本身特另外处理赏罚时刻，导致了一个漫长的进程。

最后，必要的应用文档缺乏透明性。银行账户、业权左券和当局记录由差异的机构持有。当一小我私人申请按揭贷款时，经纪人、信贷机构、银行职员和其他第三方署理将必要相识这些信息，以确定贷款是否应该被核准。获取这些信息凡是通过手工流程，好比发送电子邮件哀求，几天后通过电子邮件吸取信息。

一旦核准抵押贷款,每一个机构的信息必要更新,即方单必要表白,全部权已经易手,抵押贷款的银行此刻将记录你的名字，来假若有贷款申请，信贷机构可以获取你的这些信息。

这同样是手工完成的，每次信息转达时，它城市从一个分类帐转移到另一个分类帐。这不只必要特另外第三方署理来确认这些买卖营业，并且这意味着这种以纸张为基本的、首要是人工的流程很轻易呈现工钱错误，导致进一步的耽误和本钱累积。

区块链怎样应用于按揭进程?

为了核准一个名誉额度,银行必要依赖从丈量员,状师事宜所,信贷机构等等精确的信息。假如全部必须的信息安详地存储在一个漫衍式收集，每个署理更新他们的信息的一部门,银行可以很轻易地从这个收集获取他们所必要的各类信息,而不必要依靠于小我私人,纸质通讯的第三方供给商，这包罗法令文件的数字化副本、工业估价和产权左券。

区块链可以用来为每个房产建设一个数字ID,使工业在收集变得可追溯。除了使房地产市场活动性更强之外，纯粹从按揭贷款应用的角度来看, 这个数字ID将包罗陆续串的全部权和当前市场估值信息,应承银行快速检讨当前的全部权状态或确认市场价值,也许减轻方单流程和观测员参与的必要。

漫衍式账本还可以更进一步，通过智能合约应用消除对某些中介的需求。智能合约只能在特定前提完成后才气执行，好比只有在按揭文件数字化签定后，借钱银行核准了按揭，资金就会转移到卖方银行后，才可以将资金开释给卖方。

其功效是，在按揭贷款申请链中，价钱奋发的状师的某些脚色也许会变得多余。数字贸易咨询和技能处事提供商Synechron预计，移除中介机构节减下来的本钱很轻易到达数十亿美元:

“通过自动化和确保按揭贷款流程，一个基于区块链的体系可以协协调辨认署理和中介，可以低落金融机构的运营本钱、用度和诓骗。我们预计，假如一个抵押贷款机构贷款帐面代价为977亿美元，将可节减1.77亿美元。

该咨询机构亦以为区块链将可大大收缩申请审批时刻:

区块链技能估量将使整个按揭贷款链条的总买卖营业时刻镌汰25%，即从40天镌汰到30天。假如当局成立一个以区块链为基本的产权挂号处，估量这一数字将进一步降落25%至20天。

回收案例：

中国交通银行(bank of Communications)于2018年9月操作区块链刊行了代价13亿美元的数字按揭贷款，而天下第四大银行中国农业银行(Agricultural bank of China)则通过区块链收集刊行了代价约30万美元的农业用地贷款。

（编辑：河北网）

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