小红包躲藏大题目，从AR红包看互金企业焦点竞争力

作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任

克日，付出宝推出了AR红包，吃瓜群众又可以在2017年的春节红包大战中享受新型抢红包的爱好了。没记错的话，继口令红包、集五福勾当之后，这应该算付出宝的第三个红包“大招”了，而微信红包并未频仍地推出相同创新产物却一向挺立不倒，主流的解读是微信的交际场景太好，好场景名列前茅嘛。天然而然地，有个题目就来了。AR红包有没有得胜的但愿呢？如有但愿，表白场景并不能抉择统统；若没但愿，工程师们不绝对“红包”成果推陈出新的动力又来自那边呢？

说真话，笔者并不想胶葛于春节红包，对这个题目没有那么感乐趣，事实有红包抢才是重要的，谁发的红包重要吗？笔者真正想做的是和各人切磋一个题目，即场景和产物，哪个才是金融企业的焦点竞争力？可能说，对付一家缺乏优质场景的企业而言，是不是就不能依赖好的产物实现市场的逆袭呢？若果然云云，对付绝大大都缺乏好场景的企业而言，又哪来继承格斗的动力呢？这个行业，还要怎样新陈代谢、推陈出新呢？这才是小红包中躲藏的大题目！

互联网金融，得场景者得全国？

主流概念看来，互联网金融本质上就是场景金融，所谓得场景者得全国，而主流互金机构的平台化成长，本质上也不外是在不绝地拓宽场景。付出、理财、借贷是互联网金融三大营业，对场景的依靠水平纷歧而足，一样平常而言，付出对场景依靠性最强，没有场景也就没有付出；借贷中的分期营业对场景的依靠次之；对比之下，理财和现金借钱就弱得多。

在场景金融理念下，许多征象好像都有了尺度谜底。好比说，BAT三巨头中，阿里和腾讯的互金营业为何成长更为迅猛？缘故起因在于电阛阓景和交际场景。五大互联网金融团体之中，为何三家都来自于电商企业？缘故起因照旧逆天的电阛阓景。微信付出的线下市场份额为何能稳步增添？缘故起因是交际场景的黏性太强盛，用户活泼度强于电阛阓景。互联网金融创业企业为何齐集在P2P和分期规模？由于理财和现金借贷对场景的依靠最弱。这样的征象还可以说许多。

笔者虽然不否定场景的重要性，但有个题目要抛出，即若场景抉择统统，那产物的位置在那边？好的场景与好的产物，毕竟谁人才是基础？有人要问了，互联网金融的产物不都差不多吗，该有的成果各人都有，用谁不消谁，莫非看的不是背后的场景等身分吗？好比笔者地址单元苏宁金融的APP，该有的成果都有，体验也很好，若不是场景的身分，为何只是行业前五而非行业第一呢？这个题目问得好，笔者澄清一下，本文所要重点阐述的产物，首要是指市场首发型的计谋级创新产物，由于市场仿照太轻易了，成熟期的产物成果简直大同小异，已经失去了与场景一较高下的手段。而计谋级的首发产物则否则，能量要大得多。

市场中有两个经典案例可供佐证，一个是微信红包之于微信付出，一个是余额宝之于付出宝。是微信红包这款创新产物成绩了微信付出，照旧微信的交际场景成绩了微信红包？是余额宝这款产物成绩了付出宝，照旧付出宝的电阛阓景成绩了余额宝？这两个题目清晰了，场景与产物孰轻孰重的题目大抵也有点端倪了。

产物在前，场景在后

案例一：交际场景的强金融属性是后天的，来源在好产物

在付出规模，许多人都对微信付出背后的交际场景艳羡不已，潜台词是交际场景才是微信付出风头无两的首要缘故起因。但付出自然就和交际接洽在一路吗？事实，在2014年之前的舆论中，电商是自然的强金融场景，而交际的金融属性要差得多。不然无法表明，为何阿里、苏宁等电商平台做起金融来驾轻就熟，而交际软件那么多，做金融突围的也就微信一个。

先说其一。问个题目，此刻支持扫码付的APP许多，体验临近，你也都绑了卡，在线下扫码进程中，你为何照旧选择了微信付出（为便于接头，解除小商贩只支持微信付出的景象）？小商贩并非你的挚友，你也不想由于一次购置就成长一个伴侣。显然在这里，交际属性并非主要思量身分，重要的缘故起因也许是你把微信APP放在了手机屏幕中的黄金位置，打开很利便；而其他的钱包器材也许已经被你折叠进“财产打点”文件夹，打开的进程就多了一步。因此，本质上，若呈现一款APP，用户打开的频率和微信一样高，这款APP早在几年前也推出一个付出器材，染指行业前三是不是有也许？

尚有其二。手机屏幕中的黄金位置许多，电话、短信、相机、照片乃至消息类APP等都在首屏，为何都没有做付出呢？笔者以为，一方面是微信故意发力，更重要的则是微信红包的横空出世工钱强化了交际与付出之间的相关链，并完成了客户绑卡量奔腾的要害一步，之后，微信交际相关链（留意哦，并不是交际）就有了凶猛的金融属性。付出是基于银行卡账户的，没有绑卡举动，交际和金融就是两码事。而交际金融又具有极强的先发上风，一步领先步步领先，一旦交际平台乐成与金融属性绑缚，其后者是很难追赶的。照旧谁人题目，今朝的交际APP还少吗，乐成做金融的照旧“唯一无二”。

试想，若其时是易信、米聊或付出宝率先推出红包成果，微信靠滴滴打车、美团等场景还能完成要害的绑卡举动吗，绑卡用户量不敷，拿什么支撑其复杂的付出帝国呢？世事并非皆有定命。

案例二：计谋级的好产物可以缔造计谋级好场景

再来谈谈余额宝。2013年6月，余额宝上线，以“活期+高收益+阿里品牌”的方法点燃了海内互联网理财的高潮，几十个“宝宝”理财相继面世，P2P平台、分期公司、众筹平台如雨后春笋般呈现，敦促2013年成为互联网金融元年。有了余额宝，人们开始有了在付出宝中存钱的风俗，付出宝开始真正从付出器材向钱包转变，也为后头招财宝提供了成长空间，最终助力付出宝转型为财产打点器材。反过来，财产打点器材的定位又会加强客户粘性和活泼度，缔造了所谓的财产打点的场景。看来，好产物也可以缔造好场景。

那么，回过甚来想一想，假如不是阿里率先推出余额宝，而是由百度、苏情愿能小米等巨头推出相同产物，会不会取得同样的乐成？在笔者看来，必然会。本日来看，余额宝这款产物就是颠末改进的钱币基金拿到网上贩卖罢了，在2013年，这简直算得上一款跨期间的产物。在这之前，要得到5%以上的收益只有银行理财（其时颇为小众的P2P就不说了），5万元的门槛，3个月、半年或一年三个限期可选，到期前你也看不到你的收益。而余额宝的呈现冲破了这一老例，1元钱就可以享受6%的收益率，并且你天天起床都可以看一下你的新增收益，如果能存个10万元，天天根基上城市有30多元的收益入账，简直是个很美好的体验。以是，真正吸引客户的，着实是产物自己的特征，与电商属性并没有什么相关。

因此，假如其时是苏情愿能百度率先推出了这一产物，依附二者复杂的客群基本，同样会取得乐成，以该产物为基本聚拢人气和口碑，再推出其他周边产物，染指行业头把交椅又有何不行呢？

好产物+客户基本才是致胜之道

（编辑：河北网）

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