农村金融难做，蚂蚁金服能有所突破吗？

整个农村金融风控的维度概略上就是三部门，即针对农户小我私人环境、针对种养殖手段、针对农产物行业的整体状况，综合建模做出判定。这就像VC投项目一样，要看首创团队怎么样，看营业模式怎么样，看地址行业的市场潜力怎样，总体思绪一样。

虎嗅精选曾经报道过的农分期，其风控模子分为三个大的维度，即小我私人维度（包罗了品德、生长性、名誉汗青）、家庭维度（包罗成员布局、成员职业、不变性等）、策划维度（包罗现有策划手段、将来策划收益、家庭成员收入、农业农机保险等）三大维度。

比拟力蚂蚁金服与农分期的风控维度，重合的维度不少，包罗小我私人环境、策划环境等，差此外处地址于，农分期对付家庭环境给了更高权重，而蚂蚁金服对付农业出产的天然前提与农产物价值趋势等做了更多研究，这内里的缘故起因也许在于蚂蚁金服线上化的数据处理赏罚手段更强，而农分期形成了约800人的线下团队局限，可以网络更多线下数据。

在维度之后，必要稀有据来帮助模子的搭建，使模子越发精准。这必要其他方面的技能支持，来获取数据。以生猪算法模子为例，蚂蚁金服团结阿里云人工智能养猪，通过图像辨认及IOT技能，团结人工智能算法完成对猪脸的辨认，同时记录猪的行为轨迹、体重、体温、料肉比、出栏天数等，基于这些基本数据的及时收罗，团结市场行情的数据收罗，操作呆板进修等算法成立养殖评价模子，猜测农户将来6个月内的养殖收益和风险，及时对养殖户进动作态授信。

这样，使整个金融风控的环节越发线上化、数据化，减低对线下考核的依靠，使模式变轻。在模子不绝完美后，有望低落农村金融营业的边际本钱。不外要实现技能的真正大局限商用，也必要一点时刻，一是技能与算法模式必要在迭代中变得更精确，二是技能的研发与实地陈设都必要较高的前期本钱，其它还必要在本钱与收益之间举办比对。

农村金融风控的方针是低落幻魅账率，无论是线上照旧线下，传统风控照旧技能风控，都是本领，都是为目标处事，很难说线上模式和线下模式孰优孰劣，至少在当下，二者必要细密团结。

在展业方面，当局可以提供相干支持。以在兰考县为例，因为前期蚂蚁金服与县当局举办了很长时刻的探究与磨合，当政企互信成立起来往后，兰考县成立起县、乡、村三级一体化的推广系统，通过视频集会会议等情势，将营业信息转达到全县16个州里、459个行政村，在州里一级，蚂蚁金服和网商银行对各村的代表做营业相干的培训，在村里也举办直接的营业推广。

能跑通吗？

总体来说，蚂蚁金服此刻在农村金融规模的新试探首要有几个特点，

一是线上化、数据化趋势明明，更多环节通过线上完成，通过多维度数据模子来做风险节制，这样的甜头是与银行等金融机构形成差别化，也低落推广的本钱，低落对线下重模式的依靠，使营业在更多地域更快地跑起来；

二是突出了以县域当局的相助，当局有成长农村经济的需求，有在内地的资源，对付农村金融营业的开展而言是至关重要的一环。

模式的试探，以及营业体系、风控模子的搭建，是农村金融营业的基本办法。跟着技能与模式的完美，营业有望向更多县域推广。假若有足够好的树模效应，在将来与当局的相助中会镌汰一些阻力。

在市场竞争力方面，银行与农信社在农村地域也有金融处事，银行的上风在于利钱更低，单笔放款金额更高。品牌效应更强，当局和农户对其信赖度是与生俱来的。劣势在于放款的速率较慢，农户申请一笔贷款，每每必要当局的先容信，再向银行申请，之后是受理，实地的尽调考查，再到放款，时刻在一个月阁下，也许办理不了燃眉之急。

蚂蚁金服这类的互联网企业，在利钱方面更高，单笔放款金额不及银行，上风在于放款更快，操纵利便，并且放款方法越发机动。银行借贷限期至少半年，互联网企业可以在线上随借随还，机动度更高。

各人各有是非势。对付有较大资金需求以及较高频次资金需求的农户而言，此刻照旧必要在多种机构申贷。

难点方面，首要齐集在以下几点：

这一模式中，县域当局的支持与共同是要害。农村征信今朝根基照旧空缺，农夫的线上化数据也很少，但每个国民城市或多或少与当局的民众处事发生关联，形成相干的数据。但数据安详题目较量敏感，当局不会把数据与企业共享。假如能与当局成立充实互信，在农户授权的条件下，当局提供申贷农户的不涉及隐私的脱敏数据，对风控的辅佐还长短常大的。这也是难点地址，怎样构建政企间的信赖，以及哪些数据可以开放，都是要颠末长时刻的雷同和谐。

新金融企业、金融科技企业相对付银行而言，在品牌与信赖度方面还必要晋升。尤其是在县级当局的层面，对新技妙本领的相识水平不如多半会，对付互联网企业会有一种看不见摸不着的感受，对付相助内心没底，这必要一个较长的转变进程。

线上技能可否全面办理农村金融的风控题目，也必要进一步验证。农村地域的线上数据量对比都市要少许多，而将风控首要环节放在线上，对数据的富厚度与模子的精准度要求很大。

其它的难点在于农村自己。此刻农村根基泛起生齿净流出的排场，中青年大多外出打工，农村人少，留在农村的生齿也多是晚年人与孩童，真正能在农村规模举办局限化策划的青壮年，数目上还必要进一步增添，其漫衍也较量散，这对付农村金融营业的局限化也是个挑衅。农村金融与农村经济是相辅相成的相关，农村经济必要农村金融的资金支持，农村金融则必要农村经济提供更多的优质借钱人，以及更好的名誉生态。

（编辑：河北网）

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